Muchos propietarios de pequeñas empresas piensan que financiar una compra de bienes raíces comerciales no es una opción porque las estimaciones de pago inicial que han visto son muy altas. Sin embargo, hay opciones para los dueños de negocios que no pueden permitirse el lujo de hacer un pago inicial del 40 por ciento. Echemos un vistazo a sus opciones para obtener un préstamo de bienes raíces comerciales con un pago inicial bajo y cómo el préstamo 504 de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) puede ayudarlo a alcanzar sus metas.
Obtener un préstamo de un banco convencional o un prestamista privado
Un préstamo de bienes raíces comerciales de un banco convencional, ya sea un banco comunitario o comercial, generalmente viene con pagos iniciales altos. Es probable que los bancos requieran al menos 25% del monto total del proyecto por adelantado, a veces hasta 40%. Esos no son pagos iniciales bajos. Estos tipos de préstamos también son difíciles de obtener: tienen una tasa de rechazo de hasta 80%.
También hay muchos prestamistas privados no bancarios de los que el propietario de un negocio puede obtener financiamiento. A menudo se les llama compañías financieras y pueden tener especializaciones limitadas, como préstamos para viviendas o propiedades comerciales. Puede parecer que estas empresas ofrecen mejores préstamos que los bancos porque sus requisitos de pago inicial son más bajos, pero también pueden cobrar tasas de interés significativamente más altas. Además, los préstamos de estas empresas suelen tener plazos cortos, ya que están destinados a ser refinanciados rápidamente.
Sin embargo, existen otras opciones. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrece préstamos 504 y 7 (a) a propietarios de pequeñas empresas. Estos programas incluyen pagos iniciales bajos, tasas de interés por debajo del mercado y plazos más largos y manejables. Esto los convierte en las opciones perfectas a la hora de elegir la financiación para la compra de su inmueble comercial.
Los programas de préstamos de la SBA ofrecen pagos iniciales bajos
Tanto el préstamo 7 (a) como el 504 pueden usarse para comprar bienes raíces comerciales, pero difieren en muchos de sus detalles. El préstamo SBA 7 (a) está diseñado para proporcionar capital de trabajo. Está garantizado por la SBA pero emitido íntegramente por un banco. Si bien el préstamo 7 (a) tiene un pago inicial negociable, generalmente comienza en 15% y el tamaño máximo del préstamo es de $5 millones. El préstamo 7 (a) requiere que los activos personales se utilicen junto con su propiedad comercial como garantía.
El préstamo 504 se puede utilizar para la compra o mejora de activos fijos, es decir, terrenos, edificios y a largo plazo. equipo. En otras palabras, el préstamo 504 está destinado específicamente a ser un préstamo de bienes raíces comerciales.
El préstamo 504 tiene tres partes:
- El primero es un préstamo de un prestamista convencional por 50% del monto total. Usted y ese prestamista determinan el monto y las condiciones de ese préstamo, que se convierte en su primera hipoteca.
- Su empresa de desarrollo certificada (CDC) facilita un préstamo de la SBA por separado de 40% del total, hasta $5 millones, a una tasa de interés fija por debajo del mercado. Puede recibir hasta $5.5 millones para proyectos de fabricación o proyectos elegibles para el Programa de energía verde de la SBA. Esta será su segunda hipoteca.
- Entonces usted, el prestatario, contribuirá solo con 10%. Ciertos tipos de instalaciones se clasifican como propiedades de un solo propósito por la SBA y requieren un pago inicial de 15%.
Cuando compra un edificio, el préstamo 504 no requiere ninguna garantía adicional, solo los activos adquiridos. Las tarifas de la parte de la SBA del préstamo 504 también se pueden transferir al monto del préstamo, por lo que sus gastos de bolsillo son excepcionalmente bajos.
Los préstamos 504 son atractivos para los prestamistas convencionales
Los préstamos SBA 504 también ofrecen a los bancos una buena oferta. Su préstamo 504 es de bajo riesgo para el banco convencional porque tiene la primera hipoteca. Tienen un gravamen sobre toda la propiedad, a pesar de que solo están financiando una parte. Es una manera fácil para que el banco atraiga nuevos negocios y amplíe su impacto en la comunidad. Esto significa que es más probable que obtenga financiamiento de un banco convencional cuando está respaldado por la SBA con un préstamo 504. El banco puede incluso ofrecerle mejores condiciones de las que le ofrecería de otra manera.
Puede encontrar algunas opciones de préstamos con pagos iniciales bajos. El préstamo 504 se distingue porque ofrece un pago inicial bajo y un paquete de préstamo general ventajoso con tasas de interés fijas por debajo del mercado. Puede obtener más información sobre el programa de préstamos 504 en su CDC local.
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