La mayoría de las personas conocen su puntaje crediticio personal. Como propietario de una pequeña empresa, no debe ser menos consciente de su negocio calificación crediticia también, y por las mismas razones: su potencial financiero está determinado de muchas maneras por ella. Su puntaje de crédito comercial es particularmente importante cuando intenta abrir cuentas con socios comerciales o solicitar financiamiento.
Si conoce el puntaje crediticio de su empresa y no está satisfecho con él, ¡no tema! Hay dos razones principales por las que el puntaje de su empresa no es tan alto como le gustaría: puede haber pocos datos en los que basar el puntaje, o puede haber problemas en el pasado que dejaron una marca en el puntaje. En cualquier caso, hay cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio comercial.
Paso hacia una mejor calificación crediticia empresarial
El puntaje de crédito de su empresa varía de 0 a 100. Es compilado de forma independiente por tres agencias: Experian, Equifax y Dun & Bradstreet. A diferencia de su puntaje de crédito personal, su puntaje comercial está disponible para el público. Cualquiera puede pagar la tarifa de la agencia y averiguar su puntaje crediticio. (También debe pagar para averiguarlo). A partir de marzo de 2018, las tarifas son $39.95 para Experian, $61.99 para Dun & Bradstreet y $99.95 para Equifax.
Para calcular las puntuaciones, cada una de las oficinas utiliza su propia fórmula, que no publican. Experian enumera los criterios que utiliza como:
- Número de experiencias comerciales
- Saldos pendientes
- Hábitos de pago
- Utilización de crédito
- Tendencias a lo largo del tiempo
- Actualidad, frecuencia y monto en dólares de los registros públicos
- Datos demográficos como años registrados, códigos de clasificación industrial estándar y tamaño de la empresa
Con estas pautas en mente, podemos considerar formas de mejorar su puntaje crediticio.
- Establecer líneas comerciales de crédito con proveedores que reporten a los burós de crédito.
Su puntaje de crédito se basa en la información recopilada por las oficinas, por lo que mientras más información positiva haya sobre su negocio, mejor será su puntaje. Si sus proveedores no informan a las agencias de informes crediticios, puede encontrar los que sí lo hagan.
Experian requiere una línea de crédito comercial y un elemento demográfico para establecer una puntuación. Dun & Bradstreet requiere tres líneas comerciales. Éste es un punto importante:
Al establecer nuevas relaciones comerciales, puede confirmar de antemano que el proveedor le otorgará crédito comercial e informará a las agencias de informes crediticios. Luego, asegúrese de pagar a tiempo y con anticipación si es posible. Los pagos anticipados se reflejan en su puntaje crediticio.
- Obtenga una tarjeta de crédito comercial o dos
Obtener una tarjeta de crédito comercial, o algunas de ellas, es otra forma de generar datos crediticios positivos. Además, las tarjetas de crédito ofrecen programas de beneficios y recompensas que puede aprovechar. Una vez más, asegúrese de que el proveedor de la tarjeta informe a las agencias de crédito.
Las tarjetas de crédito comerciales son una de las formas de crédito más fáciles para calificar y pueden satisfacer las necesidades de financiamiento y beneficiar su puntaje crediticio. ¡Asegúrese de elegir un proveedor, ya sea un banco o un prestamista alternativo, que informe a las agencias de crédito para que obtenga todas las recompensas!
- Paga tus deudas
Tanto la proporción del crédito disponible que utiliza su empresa (denominada utilización de crédito) como el monto real en dólares de su deuda influyen en el puntaje crediticio de su empresa. Son importantes indicadores de riesgo para futuros prestamistas. Reducir el tamaño de la deuda de su empresa tendrá un impacto positivo inmediato en la puntuación.
Hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a mantener una utilización saludable del crédito. Primero, no cierre líneas de crédito con las que tenga un buen historial. Incluso si no los usa, su presencia contribuye a una menor utilización del crédito. Otra forma de mejorar la utilización del crédito es aumentar el límite de crédito de sus tarjetas de crédito comerciales. Idealmente, debería mantener una deuda de 20-30% de las líneas de crédito totales de su empresa.
- Mantenga limpio su registro público
Además de la información proporcionada por los acreedores de su empresa, las agencias de informes crediticios verán los registros públicos en los que aparece su empresa. Si bien el simple hecho de aparecer en los registros públicos no es motivo de preocupación, las quiebras, los embargos, los acuerdos desfavorables, etc., permanecerán en sus registros crediticios durante los próximos años.
- Mantenga una barrera impenetrable entre su crédito personal y comercial
El uso de fondos personales para fines comerciales no contribuye a su puntaje crediticio comercial y puede afectar potencialmente a futuros prestamistas y socios comerciales. También existen razones legales para mantener sus finanzas personales separadas de su negocio. Si su empresa atraviesa tiempos difíciles, no querrá ser personalmente responsable de los problemas financieros de su empresa.
Hay algunas reglas que asegurarán que sus finanzas personales y comerciales permanezcan desenredadas:
- Asegúrese de que su empresa esté correctamente estructurada y registrada en el estado.
- Abra una cuenta bancaria comercial y coloque todos los ingresos de la empresa en ella
- Pague usted mismo y las facturas de su empresa desde la cuenta bancaria comercial
- Utilice el nombre de su empresa cuando haga negocios: con tarjetas de crédito, cuentas de proveedores, etc.
Aunque elevar el puntaje crediticio de su empresa requerirá tenacidad, muchos encuentran que se exagera la dificultad de la tarea. Es posible aumentar el puntaje crediticio de su empresa y vale la pena el esfuerzo.
Financiamiento con un préstamo SBA 504
No se requiere un puntaje de crédito comercial mínimo para recibir un préstamo 504 de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), pero debe estar preparado para discutir su puntaje, explicarlo y discutir lo que está haciendo para elevar su puntaje (si es necesario). Un préstamo 504 es una sociedad entre un prestamista convencional (banco o cooperativa de crédito) y una Empresa de desarrollo certificada (CDC) como Financiamiento TMC. Tiene tres partes:
- El primero es un préstamo de un prestamista convencional por 50% del monto total. Usted y ese prestamista determinan el monto y las condiciones de ese préstamo, que se convierte en su primera hipoteca.
- Su CDC facilita un préstamo de la SBA por separado de 40% del total, hasta $5 millones, a una tasa fija por debajo del mercado. Puede recibir hasta $5.5 millones por proyectos de manufactura o proyectos que participan en la SBA Programa de energía verde. Esta es su segunda hipoteca.
- Luego, usted, el prestatario, contribuye con 10% al préstamo como pago inicial. Ciertos tipos de instalaciones se clasifican como propiedades de un solo propósito por la SBA y requieren un pago inicial de 15%.
Los prestamistas convencionales encuentran atractivos los préstamos 504, ya que su posición de primer gravamen en el préstamo reduce sustancialmente su riesgo. Esto hace que sea más fácil recibir financiación de ellos. El préstamo 504 tiene un plazo de 10 o 20 años, con una opción de 25 años que estará disponible pronto. Todos los préstamos 504 están totalmente amortizados (lo que significa que no tienen pagos globales).
Un préstamo 504 se puede utilizar para:
- comprar terrenos o edificios
- construir, mejorar o mejorar edificios
- comprar equipo con una vida útil de diez años o más
- refinanciar deuda convencional
El préstamo 504 brinda financiamiento flexible y rentable diseñado para ayudar a que su pequeña empresa crezca. Su accesibilidad para aquellos con un puntaje crediticio inferior al óptimo es una de sus mayores ventajas. Merece una cuidadosa consideración cuando busca un préstamo comercial.
Puede obtener más información sobre el préstamo 504 en uno de Financiamiento TMC504 expertos en préstamos. TMC es un prestamista certificado Premier de la SBA y un proveedor de préstamos de gran volumen. Con más de 35 años de experiencia, TMC puede ayudarlo a encontrar el mejor financiamiento para usted y guiarlo a través del proceso de préstamo 504. Póngase en contacto con TMC Financing hoy.
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