Existen muchas opciones de financiación potenciales para las pequeñas empresas de fabricación, pero algunas pueden ser más beneficiosas que otras. ¿Cómo sabe qué opción elegir y cómo puede estar seguro de que esa opción será la solución que necesita? Hemos elaborado una lista para guiarlo hacia la elección correcta para su negocio.
En esta publicación, analizaremos los tipos de préstamos que normalmente están disponibles para los fabricantes y examinaremos sus ofertas y condiciones mientras evaluamos sus pros y contras.
Opción 1: Bancos comerciales y comunitarios
Estos son los prestamistas convencionales en los que probablemente piense primero cuando considere el financiamiento comercial. A estudio reciente mostró que el 48% de los propietarios de pequeñas empresas financian sus empresas a través de préstamos bancarios comerciales y el 34% utilizan préstamos bancarios regionales o comunitarios.
Estos proveedores pueden ser gigantes corporativos (Bank of America, JPMorgan Chase, etc.) u organizaciones pequeñas como bancos locales, pero todos ofrecen un escenario similar:
El prestatario recibe una suma global de capital y la reembolsa en cuotas mensuales, con intereses. Su prestamista de elección también puede ofrecerle una línea de crédito, que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito: el dinero está ahí para ser utilizado, pero no lo retira ni paga intereses hasta que lo necesite.
El problema es que estos bancos tienen una tasa de aceptación muy baja, especialmente en los últimos años. En los últimos años, la tasa de solicitudes rechazadas se ha disparado a 80%, por lo que es posible que deba pasar por muchos obstáculos para obtener fondos. Los préstamos convencionales también tienden a tener un pago inicial más alto de 20-40% y tasas de interés variables e impredecibles.
Opción 2: prestamistas independientes
Estos son los tipos de prestamistas que quizás haya visto anunciando en la televisión, como Lending Tree. A menudo tienen la palabra "capital" en su nombre. Prestarán más fácilmente que los bancos, por lo que son favorecidos por aquellos con un historial crediticio limitado o pobre, o aquellos que se encuentran en campos de riesgo que los bancos dudan en financiar. Los prestamistas independientes también podrían cerrar más rápidamente que los prestamistas convencionales, lo que los hace atractivos para los propietarios de pequeñas empresas en un momento de escasez de tiempo.
El problema aquí es que estos prestamistas generalmente ofrecen dinero en términos menos favorables, en cantidades más pequeñas y por períodos de tiempo más cortos. Los prestamistas independientes también tienden a pedir tasas de interés más altas.
Según el fundador y director ejecutivo de Business Money Today, José Lizio, la razón de estas tasas de interés más altas es la siguiente: “Los prestamistas privados tienen que obtener fondos de inversionistas que buscan rendimientos decentes o de otras instituciones financieras que prestan fondos a estos prestamistas privados a tasas más altas. Cualquiera de estos escenarios aumenta el costo de los fondos de los prestamistas privados, que a su vez se repercute en las tasas de sus préstamos ". Estas tasas de interés pueden llegar hasta 10-12%, lo que puede ser bastante difícil de acomodar financieramente para los pequeños fabricantes.
Opción 3: Préstamos para capital de trabajo
Este es un tipo de financiamiento más que un tipo de prestamista. Puede recibir un préstamo de capital de trabajo de un banco o un prestamista independiente. Estos préstamos están destinados a necesidades inmediatas a corto plazo, como cubrir gastos inmediatos o realizar compras urgentes.
Puede encontrar un préstamo de capital de trabajo con términos aceptables, pero las condiciones del préstamo pueden variar ampliamente (a veces incluyen tasas de interés que se acercan a 100%), y generalmente se otorgan en sumas de menos de $1 millón y por plazos cortos. No son adecuados para financiar objetivos a largo plazo (aparte de permanecer en el negocio) y, por lo general, no ayudarán con compras importantes a gran escala como la compra de un edificio.
Opción 4: Facturación de facturas y financiación basada en activos
Estos son dos tipos de financiamiento estrechamente relacionados que están disponibles en bancos y socios de la industria. Estos tipos de financiamiento ofrecen efectivo rápido, pero generalmente son de alto riesgo, complicados de implementar y tienen el potencial de ser considerados éticamente dudosos por sus clientes.
Con financiación basada en activos, se espera que el prestatario proporcione una cantidad muy alta, pero de fácil acceso, de garantía para garantizar un préstamo. Por lo general, esta garantía es el inventario de su empresa y, por lo general, se otorga un préstamo por 50% de su valor nominal. Este método de financiamiento tiene la ventaja de proporcionar efectivo rápidamente, pero si su inventario se usa como garantía y no puede pagar el préstamo, perderá su garantía (inventario) y su negocio quedará en muy precario estado de salud.
Factoraje de facturas utiliza facturas pendientes como garantía y paga 65-90% de su valor, pero generalmente solo en facturas hechas a clientes con buenos registros de pago. Entonces la empresa de factoring comienza a cobrar esas deudas.
Cuando un deudor paga, usted recibe el monto de la factura menos el monto ya pagado por el factor, el interés y cualquier tarifa, como un cargo por servicio o una tarifa de auditoría. Si bien usted recibe crédito y la empresa de factoring cobra las deudas por usted (lo que le da tiempo para realizar sus negocios), si sus clientes notan que sus pagos van a una empresa de factoring, puede causar una impresión indeseable.
Opción 5: anticipos en efectivo para comerciantes
Un anticipo en efectivo para comerciantes no es un préstamo, sino un anticipo. La diferencia es que el reembolso se realiza de forma automática y diaria desde la cuenta bancaria de la empresa. Esta opción se diseñó originalmente para empresas que reciben un gran volumen de pagos con tarjeta de crédito (como un restaurante u operaciones minoristas), pero se ha expandido para cubrir la mayoría de las empresas.
Esta es una opción atractiva para algunos dueños de negocios porque los anticipos se otorgan rápidamente y no requieren garantía. Sin embargo, las tasas de interés de este tipo de anticipos son elevadas y los pagos pueden ser fijos o proporcionales a la facturación de la empresa.
El principal problema de los pagos flexibles es que, cuando se reduce el tamaño del pago diario y aumenta el plazo de amortización, aumenta la tasa de porcentaje anual (TAE) del anticipo. De esta manera, el interés en el avance puede superar fácilmente a 100% e incluso llegar a 300%.
La solución: el préstamo 504 de la SBA
El préstamo 504, ofrecido por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es un préstamo diseñado para ayudar a los dueños de negocios y nuestra economía local y podría ser la solución que está buscando. Este préstamo es una opción asequible que se puede utilizar para adquirir o actualizar activos fijos como terrenos, edificios o equipos a largo plazo. La mayoría de las empresas con fines de lucro 
elegible para participar en el programa y las condiciones son bastante favorables. Esto hace que el préstamo 504 sea una de las opciones de financiamiento más accesibles y asequibles que existen.
Por ejemplo, los requisitos de pago inicial de un préstamo de un banco comercial pueden alcanzar hasta 40%, mientras que el requisito de pago inicial del préstamo 504 es solo 10%. Todos los préstamos 504 de la SBA también tienen una tasa de interés fija por debajo del mercado con 10, 20 o (en 2018) Términos de 25 años. Además de ofrecer términos favorables, la SBA ofrece incentivos adicionales para proyectos de fabricación, así como energía eficiente proyectos. Incluso puedes sacar múltiples préstamos 504 para cubrir gastos adicionales!
Quizás el mejor activo del préstamo 504 es la orientación que Empresa de desarrollo certificada (CDC) ofrece a los propietarios de pequeñas empresas. Los CDC guían al prestatario a través de los procesos de precalificación y solicitud de manera fluida y rápida.
Un préstamo 504 de la SBA suele ser la mejor opción para las empresas que necesitan financiación. Usted puede hable con un experto en préstamos de TMC Financing para obtener más información sobre el programa de préstamos 504 de la SBA. Financiamiento TMC es un prestamista certificado Premier con la SBA, lo que nos da una mayor autoridad y la capacidad de acelerar el proceso de préstamo. Nuestro personal experto y receptivo está listo para ayudar en cada paso del camino.
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