Los prestamistas en línea, también conocidos como prestamistas alternativos, fintech o préstamos entre pares, comenzaron a existir en 2006. A pesar de que solo representan alrededor de $5 mil millones de los préstamos para pequeñas empresas mercado por valor de más de $600 mil millones en 2015, se han hecho un hueco en el mercado. Su cuota de mercado también está creciendo, particularmente en California, pero también es importante buscar alternativas a los préstamos en línea, como el préstamo 504 de la Small Business Administration (SBA). El préstamo 504 de la SBA puede ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a pensar en expandirse y puede ser mejor en general que la mayoría de las opciones de préstamos en línea. De cualquier manera, antes de sumergirse en este mundo relativamente nuevo de préstamos en línea, estos son algunos de los pros y los contras a considerar.
El flaco de los préstamos en línea
La principal ventaja de los préstamos en línea es que son más fáciles de asegurar. Los prestamistas en línea aprueban alrededor de 57% de solicitudes de préstamos, en comparación con alrededor de 25% por parte de los grandes bancos. Aprueban a los solicitantes con antecedentes crediticios más débiles. También pueden ofrecer una gama más amplia de opciones de crédito, con productos tales como líneas de crédito comerciales no garantizadas o financiamiento de cuentas por cobrar, además de los préstamos a plazo que los solicitantes conocen de los prestamistas convencionales (bancos y uniones de crédito).
Otra ventaja de encontrar un préstamo en línea es que muchos sitios web agregan ofertas de diferentes prestamistas. Esto permite que un prestatario solicite varios préstamos a la vez de manera más eficaz, con una sola consulta exhaustiva sobre su historial crediticio.
Sin embargo, también existen algunas desventajas importantes para los prestamistas en línea. Una mirada a las matemáticas puede convencer a los solicitantes de que el costo de la conveniencia es demasiado alto.
Por ejemplo, imagine que es un solicitante que busca $1 millón por un período de 10 años. Un préstamo convencional puede poner a disposición ese financiamiento a un interés de 5%, lo que significaría pagos mensuales de $10,606.55 y un total de $272,786.18 de interés.
Los prestamistas en línea, aunque son "más fáciles" en la superficie, pueden resultar bastante costosos. Normalmente cobran una extensión de tasas que comienzan en el punto en el que terminan las tasas bancarias. Un préstamo por $1 millón a 10 años a un interés de 9% tendría pagos mensuales de $12,667.58 e intereses totales de $520,109.29. Esa es una diferencia de $247,323.11, lo que significa que pagaría el doble de lo que pagaría por un préstamo convencional.
Además de esto, la regulación de los prestamistas en línea, que son comparativamente nuevos actores en el mercado financiero, se está quedando atrás de los desarrollos de la industria. California los legisladores han propuesto extender los controles legales sobre las tasas de interés o crear nuevas regulaciones, pero esos esfuerzos aún no han visto resultados.
En última instancia, los prestamistas en línea reconocen que su función principal es hacer que el crédito esté disponible para los prestatarios que no tienen otras opciones. Este es sin duda el principal servicio que brindan estos prestamistas: prestamista de última instancia. Esto significa que los prestatarios deben conocer todas sus opciones antes de elegir prestamistas en línea.
Además de los préstamos convencionales, otras opciones disponibles para los prestatarios incluyen programas de micropréstamos y el préstamo 504 de la SBA.
Financiamiento con un préstamo 504 de la SBA
Si está buscando un préstamo accesible que ofrezca algo de la facilidad y flexibilidad de un préstamo en línea al mismo tiempo que garantiza tasas de interés manejables y controles legales actualizados, el préstamo 504 de la SBA podría ser para usted.
El programa de préstamos 504 se asocia con una organización sin fines de lucro Empresa de desarrollo certificada (CDC) como TMC Financing con un prestamista convencional (banco o cooperativa de crédito). Esto funciona en beneficio del prestatario porque el prestamista convencional está más inclinado a aprobar un préstamo 504 debido a su posición de primer gravamen sobre el préstamo. Un préstamo 504 tiene tres partes:
- El primero es un préstamo de un prestamista convencional, por al menos 50% del monto total del proyecto. El monto y las condiciones de ese préstamo se determinan por separado y se convierte en la primera hipoteca. TMC puede ayudar a encontrar al prestatario con el socio bancario perfecto para este préstamo, si así lo solicita.
- El CDC facilita un préstamo de la SBA por separado de 40% del total, hasta $5 millones, a una tasa fija por debajo del mercado. Proyectos de fabricación o proyectos elegibles para la SBA Programa de energía verde puede recibir hasta $5.5 millones. Esta es la segunda hipoteca.
- Luego, el prestatario aporta 10% al préstamo como pago inicial. Ciertos tipos de instalaciones se clasifican como propiedades de un solo propósito por la SBA y requieren un pago inicial de 15%. Estos incluyen negocios como hoteles, estaciones de servicio, instalaciones médicas y viñedos y bodegas.
El préstamo 504 tiene una opción a 10, 20 o 25 años. Está totalmente amortizado (por lo que no hay pagos globales).
Un préstamo 504 se puede utilizar para:
- comprar terrenos o edificios
- construir, mejorar o mejorar edificios
- comprar equipo con una vida útil de diez años o más
- refinanciar deuda convencional
Aprobar y financiar un préstamo 504 lleva aproximadamente la misma cantidad de tiempo que para un préstamo convencional, a menos que esté trabajando con un prestamista Premier como Financiamiento TMC. El proceso puede acelerarse aún más si precalificación para el préstamo 504. Esto confirmará la elegibilidad del prestatario y determinará el pago inicial que requerirá el préstamo. Los únicos documentos que necesita el CDC para precalificar a un prestatario para un préstamo 504 son:
- Tres años de declaraciones de impuestos personales y comerciales
- Un estado financiero personal
- Finanzas provisionales
El préstamo 504 puede ser pagado temprano con sanciones mínimas o sin penalización.
El préstamo 504 brinda financiamiento accesible con opciones flexibles y rentables diseñadas para ayudar a que su pequeña empresa crezca. Merece una cuidadosa consideración cuando busca un préstamo comercial.
Puede obtener más información sobre el préstamo 504 en uno de Financiamiento TMC504 expertos en préstamos. TMC es un prestamista certificado Premier de la SBA y un proveedor de préstamos de gran volumen. Con más de 35 años de experiencia, TMC puede ayudarlo a encontrar el mejor financiamiento para usted y guiarlo a través del proceso de préstamo 504. Póngase en contacto con TMC Financing hoy.
- Uso del programa de energía verde de la SBA para aumentar el financiamiento comercial - abril 18, 2023
- ¿Qué es una empresa de desarrollo certificada? - mayo 12, 2022
- Convierta la equidad atrapada en bienes raíces en efectivo con el programa 504 de la SBA - 23 de abril de 2020