Si cree que está listo para liquidar su préstamo antes de que finalice el plazo, ¡felicitaciones! Está listo para pasar al proceso de prepago, que lo ayudará a liberarse de sus obligaciones de préstamo antes de lo previsto. Con un préstamo 504 de la SBA, este es un procedimiento bastante simple y estamos aquí para asegurarnos de que tenga la orientación que necesita.
Los préstamos 504 se pueden reembolsar anticipadamente y en condiciones muy favorables, a veces sin penalización. Aproximadamente la mitad de los prestatarios 504 eligen esta opción, ya que puede ser más favorable que los préstamos convencionales. Al ser un programa único, el 504 también tiene condiciones de prepago únicas. Consulte con su CDC tan pronto como comience a considerar el pago por adelantado para asegurarse de elegir la opción que más le convenga.
Lo que necesita saber sobre el prepago de un préstamo 504 de la SBA
En primer lugar, veamos la opción de prepago más sencilla. Una vez transcurrida la primera mitad del plazo del préstamo, el préstamo se puede reembolsar anticipadamente sin costo adicional para usted. Es decir, un préstamo a 20 años se puede reembolsar sin penalización en el undécimo año o después, y un préstamo a diez años se puede reembolsar de manera similar sin penalización después de cinco años.
Pero supongamos que está pensando en pagar por adelantado en el quinto año de un préstamo a 20 años. En ese caso, hay algunas cosas que debe saber. La primera y más importante pregunta es cuánto será su sanción.
Las multas por pago anticipado disminuyen anualmente. Por ejemplo, para un préstamo a 20 años, la penalización es la tasa total de obligaciones (generalmente por debajo de 3%) sobre el saldo pendiente. en la primera mitad del primer año del préstamo. Esa penalización se reduce en 10% por año, calculada a intervalos de seis meses, y llega a cero después de 10 años. No hay penalización por pago anticipado para préstamos a 20 años después del décimo año. De manera similar, la multa para los préstamos a 10 años comienza en 100% de la tasa de obligaciones sobre el saldo del préstamo y desciende 20% cada año a cero después de cinco años.
En julio de 2017, la tasa de obligaciones fue de 2.98% en un préstamo 504 a 20 años, mientras que la tasa de interés fue de 4.76%. Para los préstamos a 10 años, esas tasas fueron 2.32% y 4.48%, respectivamente. Por lo tanto, si su préstamo a 20 años se financió en julio y eligió cancelarlo seis meses después, pagaría el saldo adeudado, más 2.98% de esa cantidad como multa. Si su préstamo tiene cinco años, pagaría 1.79% del saldo restante como multa por pago anticipado.
¿Qué es una tasa de obligación?
Como se señaló, la tasa de obligaciones es considerablemente menor que la tasa de interés. Esto es importante porque significa que la tasa de debenture generalmente no se discute tanto, por lo que daremos una explicación rápida aquí.
Los préstamos 504 de la SBA se agrupan en valores respaldados por activos, denominados Certificados de participación de empresas de desarrollo (DCPC), que se venden a inversores gubernamentales e institucionales para respaldar el programa de préstamos 504. La tasa de obligaciones es la tasa que se les paga semestralmente. Su pago anticipado representa un riesgo para esos inversores y la multa por pago anticipado compensa parcialmente la pérdida.
La tasa de obligaciones, al igual que la tasa de interés del préstamo, se basa en la tasa de tesorería más el "margen" o porcentaje agregado a esa tasa. La tasa de debenture es diferente (y más baja) de la tasa de interés porque se calcula cada dos meses y no toma en consideración las tarifas ni los costos de cierre.
Cómo pagar un préstamo 504 antes de tiempo
Al igual que el cálculo de la penalización, el procedimiento de pago anticipado se adapta al mercado de DCPC. Siempre y cuando se sigan estas simples reglas, debe estar bien encaminado:
- El prepago está en su totalidad
- TMC recibe una notificación por escrito del prepago 15 días antes de la fecha de liquidación
- El prepago se realiza mediante transferencia bancaria
- El pago por adelantado se realiza el tercer jueves del mes
Si el prestatario está vendiendo el negocio, vale la pena recordar que los préstamos 504 son asumibles, con las aprobaciones necesarias. Además, vale la pena señalar que, por lo general, la tasa de su primer préstamo hipotecario es ajustable y más alta que la tasa 504, por lo que podría ser una ventaja para usted realizar pagos adicionales en el primer préstamo hipotecario en lugar de cancelar el préstamo 504.
Hay muchas opciones para el reembolso anticipado de préstamos 504. Estas opciones pueden ser útiles para propietarios de pequeñas empresas como usted, ya sea que esté listo para pagar su préstamo antes de tiempo o simplemente lo tenga en cuenta como una posibilidad más en su planificación financiera. Financiamiento TMC ha estado ayudando a los prestatarios con sus préstamos 504 durante más de 35 años. Usted puede comuníquese con uno de nuestros expertos en préstamos 504 para obtener orientación experimentada y personalizada mientras paga por adelantado su préstamo 504.
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