Las empresas de desarrollo certificadas, o CDC, amplían el acceso de los prestatarios a los préstamos 504 de la agencia
Como se publicó en el Guía escocés.
Las pequeñas empresas son la columna vertebral de la economía de la nación como los mayores creadores de empleo y los principales impulsores de comunidades prósperas. La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) desarrolló el Programa de préstamos CDC / 504 Brindar a las pequeñas y medianas empresas acceso a capital para invertir en sus instalaciones y ampliar su alcance, otorgándoles una mayor participación en sus comunidades.
El préstamo CDC / 504 presenta un pago inicial bajo y una tasa de interés fija a largo plazo por debajo del mercado. Esta opción de financiamiento asequible hace posible la propiedad del edificio para las personas que carecen del capital para calificar para un préstamo convencional. En consecuencia, un grupo más grande de compradores potenciales significa que los corredores hipotecarios comerciales también cosechan los beneficios.
Hay tres participantes en el programa de préstamos CDC / 504: el prestatario, que proporciona el pago inicial; la institución de crédito, que proporciona la primera hipoteca; y la Compañía de Desarrollo Certificada, o CDC, que proporciona la segunda hipoteca.
El prestatario debe contribuir con un pago inicial mínimo del 10 por ciento del costo total del proyecto. El prestamista de primera hipoteca contribuye hasta el 50 por ciento, y aunque los términos del préstamo deben cumplir con los criterios de la SBA, esos términos también pueden incluir muchos de los requisitos del propio prestamista. La SBA / CDC contribuye hasta el 40 por ciento de los costos restantes.
Este desglose de 10-50-40 es el escenario de préstamos más común, siempre que la porción de SBA / CDC no exceda $5 millones, o $5.5 millones para un proyecto de fabricación o un proyecto con actualizaciones de eficiencia energética. Sin embargo, existen muchos otros escenarios. Por ejemplo, startups y propiedades de propósito especial, como un proyecto de hotelería, requieren un pago inicial del 15 por ciento por parte del prestatario. Los fondos de un préstamo CDC / 504 se pueden utilizar para la adquisición de bienes raíces, terrenos o equipos, y cubren los costos de construcción y renovación. También puede utilizar un préstamo CDC / 504 para refinanciar préstamos convencionales. Consulte con un CDC para determinar el desglose del préstamo aplicable a su cliente.
Características del producto
Hay varias ventajas del programa de préstamos CDC / 504 que debe tener en cuenta al discutir propuestas de financiamiento con sus clientes. A continuación se presentan algunos aspectos destacados del programa:
- Pagos iniciales bajos. Cuando un corredor presenta a un cliente potencial el concepto de financiación al 90 por ciento, la fantasía del cliente de poseer una propiedad puede transformarse en realidad. Los préstamos hipotecarios comerciales convencionales a menudo requieren pagos iniciales que oscilan entre el 20 y el 40 por ciento, una cifra inalcanzable para muchas personas. Con la baja inyección del préstamo CDC / 504, las empresas retienen un valioso capital de trabajo para los costos operativos.
Las renovaciones y los costos indirectos, como seguros, honorarios de abogados, tasaciones e informes ambientales, también se pueden financiar, lo que permite un mayor ahorro de efectivo. El pago inicial del 10 por ciento es uno de los mayores atractivos del programa CDC / 504. - Tasas de interés fijas bajas. Otra característica del préstamo CDC / 504 que hace que la compra de una propiedad sea una opción viable para el propietario de una pequeña empresa es la tasa de interés fija por debajo del mercado. Los préstamos convencionales generalmente vienen con tasas de interés variables e impredecibles, lo que puede dejar al prestatario con un pago mensual más alto de lo esperado.
La tasa de interés de la porción del préstamo de la SBA garantiza pagos mensuales bajos y fijos durante todo el plazo de 10 o 20 años, sin pago global final. La tasa no se ve afectada por la inestabilidad del mercado o las expectativas de inflación, lo que podría provocar un aumento en los pagos mensuales y dejar al prestatario con una hipoteca que no puede pagar. En julio pasado, las tasas de interés son del 4,76 por ciento en un préstamo a 20 años y del 4,48 por ciento en un préstamo a 10 años. - Estabilidad y equidad. El aumento de los alquileres y la reducción del inventario son desafíos a los que se enfrentan muchos propietarios de empresas. Para combatir el aumento de los alquileres, las corredurías se están asociando con los CDC para ayudar a los propietarios de empresas a asegurar una ubicación operativa permanente, que puede ser crucial para la supervivencia de una empresa. Velar por el bienestar del negocio de un cliente puede ser muy gratificante para un corredor.
Utilizar el programa de préstamos CDC / 504 para comprar bienes raíces puede brindar estabilidad y capital acumulado para el propietario de un negocio. Si su cliente le está extendiendo un cheque mensual a un propietario, ¿por qué no alentarlo a que lo ponga en su futuro? Ser propietario de un edificio es una forma fantástica de ahorrar dinero para la jubilación cuando sea el momento adecuado. - Arrendamiento de espacio no utilizado. Al comprar un edificio, el propietario bloquea los gastos de ocupación y evita el aumento de las tarifas de arrendamiento. Un beneficio adicional de la propiedad es la oportunidad de beneficiarse del espacio no utilizado en el edificio, lo que puede ayudar a cubrir los pagos de la hipoteca.Para calificar para un préstamo CDC / 504, el propietario de un negocio debe ocupar, o planear ocupar, al menos el 51 por ciento de un edificio existente, o el 60 por ciento de un edificio de nueva construcción. Después de ayudar a un cliente a realizar una compra, un corredor puede brindar apoyo adicional al ayudar a encontrar inquilinos para compartir el edificio.
Soporte de CDC
Un CDC es una corporación sin fines de lucro creada para apoyar el desarrollo económico dentro de su comunidad a través del programa de préstamos CDC / 504 de la SBA. Los CDC están regulados por la SBA y se esfuerzan por ser el socio del corredor hipotecario durante todo el proceso del préstamo, así como el defensor del prestatario durante la vigencia del préstamo.
Los CDC ayudan a los corredores a comercializar una propiedad para encontrar al comprador más calificado. Un escenario de préstamo CDC / 504 personalizado proporcionado por su CDC elegido puede mostrar a los clientes potenciales qué propiedades son asequibles. Además, los CDC pueden proporcionar un análisis de precalificación a los compradores para que, cuando sea el momento adecuado, estén preparados para hacer una oferta. La carta de precalificación se puede completar en un plazo de 24 horas y puede ofrecer a los compradores potenciales una ventaja sobre otras ofertas.
Los CDC completan todos los trámites necesarios y guían al comprador a través de todo el proceso de préstamo de la SBA. Es importante elegir un CDC con experiencia y conocimientos porque los préstamos de bienes raíces comerciales pueden ser complicados. El CDC correcto simplificará todo el proceso desde la aprobación hasta el cierre, asegurando que se cumplan todos los plazos y haciendo que todo sea perfecto para los corredores y prestatarios.
Ciertas empresas, como las nuevas empresas o las que pertenecen a industrias especializadas, pueden tener dificultades para obtener un préstamo convencional por sí mismas. Con un préstamo CDC / 504, la asociación con un CDC reduce el riesgo de un banco y aumenta las posibilidades de que el propietario de una empresa obtenga capital. Los CDC tienen relaciones duraderas con todo tipo de prestamistas y pueden ayudar a encontrar el mejor banco para acomodar la primera hipoteca.
¿Son sus clientes elegibles? La verdad es que la mayoría de las empresas con fines de lucro son elegibles para el programa de préstamos CDC / 504. La estipulación más importante es que el prestatario debe ocupar al menos el 51 por ciento del edificio. Este requisito se implementó para garantizar la integridad del programa, para ayudar a las pequeñas empresas, no a las grandes empresas de inversión. Hay 270 CDC en todo el país. Investigue los mejores CDC en su comunidad y comuníquese con ellos para ver si es elegible para el programa de préstamos CDC / 504.
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