Préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), como el Préstamo 504 de la SBA, son las mejores ofertas en préstamos para pequeñas empresas. Hay características del Préstamo 504 que no se pueden encontrar en las opciones de financiamiento alternativas. Sin embargo, esos beneficios a menudo se pasan por alto o incluso los propietarios de pequeñas empresas los ignoran.
Para aquellos que no estén familiarizados, el préstamo 504 es una opción de préstamo asequible creada por la SBA para apoyar y fomentar el crecimiento de las pequeñas empresas y, a su vez, mejorar nuestras economías. El préstamo permite a los propietarios de pequeñas empresas comprar activos fijos, como un edificio o equipo para su negocio, con un pago inicial bajo y un tasa de interés fija por debajo del mercado.
El Préstamo 504 consta de tres partes, un banco convencional, un Empresa de desarrollo certificada (CDC) y el propietario / prestatario de la pequeña empresa. Hay una primera hipoteca del banco convencional que proporciona el 50 por ciento del costo total del proyecto, una segunda hipoteca del CDC / SBA que proporciona el 40 por ciento del costo total del proyecto y un pago inicial de al menos el 10 por ciento del prestatario. Esta estructura única es lo que permite que el préstamo sea accesible para tantos dueños de negocios. Es más probable que los bancos presten dinero cuando el préstamo está respaldado por la SBA.
- 50%: prestamista convencional
- 40%: CDC
- Prestatario 10%
El préstamo 504 es la opción más asequible para los propietarios de pequeñas empresas; sin embargo, a menudo, los prestatarios van directamente a un banco convencional pensando que es la única forma o la más sencilla. Aplicando Para obtener un préstamo de la SBA, es posible que requiera algunos pasos más que un préstamo convencional, sin embargo, es el que ahorra más dinero a los propietarios de pequeñas empresas. A continuación, se explica por qué vale la pena solicitar un préstamo 504 de la SBA:
1 - Pago inicial bajo
El bajo pago inicial del 10 por ciento es uno de los mayores atractivos del Programa de Préstamos 504. Los préstamos convencionales a menudo requieren un pago inicial del 20 al 40 por ciento, una cifra inalcanzable para muchos dueños de negocios. El bajo pago inicial abre las puertas para que muchos propietarios de pequeñas empresas compren un edificio que de otra manera no podrían pagarlo. Ciertas circunstancias requieren un pago inicial del 15 por ciento, como cuando el préstamo se usa para comprar una propiedad de uso especial o si el negocio ha estado en operación por menos de dos años. Sin embargo, esto sigue siendo significativamente menor que el financiamiento convencional.
Con la baja inyección del préstamo 504, las empresas retienen un valioso capital de trabajo. Las renovaciones y los costos indirectos también se pueden financiar, lo que permite un mayor ahorro de efectivo.
2 - Tasa de interés FIJA por debajo del mercado
La segunda hipoteca de la SBA es una tasa fija vinculada al Tesoro a 10 años, que no se ve afectada por la inestabilidad del mercado o las expectativas de inflación. La tasa es consistentemente baja y estable, estando por debajo del 6 por ciento durante los últimos 10 años. Hoy, esa tasa es del 4,3 por ciento fijada durante 25 años.
3 - Largo plazo
La tasa 504 tiene opciones de préstamo de 10, 20 y 25 años. Se amortiza completamente durante la vigencia del préstamo, lo que significa que no hay pago global al final del plazo. Esta tasa a largo plazo por debajo del mercado proporciona a los propietarios de pequeñas empresas pagos mensuales asequibles y les permite controlar sus costos generales a largo plazo.
4 - Amplia gama de usos
El préstamo 504 es ampliamente conocido como el préstamo de bienes raíces comerciales, sin embargo, se puede utilizar para mucho más. Los fondos de un préstamo 504 se pueden utilizar para:
- Adquisición de inmuebles (terrenos y edificaciones)
- Adquisición de equipos
- Construcción y costos de renovación
- Costos blandos
- Refinanciar préstamos convencionales
No hay límite para el costo total del proyecto con un préstamo 504. La porción de la SBA (40 por ciento del costo total del proyecto) tiene un límite de $5,000,000 o $5,500,000 para proyectos de fabricación o proyectos que implementan eficiencias ecológicas.
5 - Sirve a la mayoría de los tipos de propiedad, incluidas las propiedades de propósito especial
El Préstamo 504 es adecuado para propiedades clasificadas como proposito especial, tales como bodegas, lavaderos de autos, boleras, talleres de reparación de automóviles, estaciones de servicio, hoteles, instalaciones de vida asistida y gimnasios. Si bien la SBA ofrece un mejor apalancamiento y términos más favorables para todos los tipos de propiedad, es especialmente atractiva para las propiedades clasificadas como de propósito especial debido al financiamiento convencional más restrictivo disponible.
6 - Accesible para la mayoría de propietarios de pequeñas empresas
La definición de “pequeño” de la SBA es sustancialmente más amplia de lo que supone la mayoría de la gente. La verdad es que la mayoría de las empresas con fines de lucro son elegibles para el financiamiento 504. El negocio debe ocupar al menos 51% del edificio en compras de bienes raíces. Este requisito garantiza la integridad del programa destinado a ayudar a las pequeñas empresas, no a las grandes empresas de inversión.
7 - Puede que sea la única opción asequible
Muchos propietarios de pequeñas empresas recurren a la SBA cuando los bancos convencionales dicen que no u ofrecen condiciones que no pueden pagar. En particular, las empresas como las nuevas empresas o las que pertenecen a industrias especializadas tienen dificultades para obtener un préstamo convencional. Con un préstamo 504, la asociación con un CDC reduce el riesgo bancario y aumenta las posibilidades de que el propietario de una empresa obtenga un préstamo con ellos. Los CDC tienen relaciones duraderas con todo tipo de prestamistas y pueden ayudar a encontrar el mejor banco para acomodar la primera hipoteca.
8 - Proceso de solicitud simplificado
También existen muchos conceptos erróneos sobre cuánto tiempo tomará obtener el financiamiento de la SBA y cuánto papeleo se requiere. El CDC puede precalificar a posibles prestatarios en 24 a 48 horas. Luego, la SBA los aprueba en aproximadamente siete días. La documentación para la solicitud 504 es generalmente la misma que la requerida por el primer prestamista y el CDC suscribe el préstamo simultáneamente con el prestamista.
9 - Opciones de reembolso favorables
Los préstamos 504 pueden reembolsarse anticipadamente y en condiciones muy favorables, a veces sin penalización. Al ser un programa único, el 504 tiene condiciones de prepago también. Una vez transcurrida la primera mitad del plazo del préstamo, el préstamo se puede reembolsar anticipadamente sin costo adicional. Es decir, un préstamo a 20 años se puede reembolsar sin penalización en el undécimo año o después, y un préstamo a diez años se puede reembolsar de manera similar sin penalización después de cinco años.
Para la primera mitad del préstamo, la multa es la tasa de obligaciones (generalmente menos del 3 por ciento) sobre el saldo del préstamo. Esa sanción se reduce en un 10 por ciento cada año, llegando a cero en el punto medio del término.
10 - Soporte de una empresa de desarrollo certificada
Un CDC es una corporación sin fines de lucro creada para apoyar el desarrollo económico dentro de su comunidad a través del Programa de Préstamos 504. Los CDC están regulados por la SBA y se esfuerzan por ser los defensores del prestatario durante la vigencia del préstamo. Los CDC completan el papeleo y guían al prestatario a través de todo el proceso del préstamo. Los CDC no solo ayudan a financiar el préstamo, sino que también serán su socio durante los próximos 10 a 25 años mientras administra su préstamo.
Un CDC es un gran recurso y una fuente de asesoramiento para los propietarios de pequeñas empresas. Para brindarle apalancamiento cuando trabaje en la adquisición de un edificio, un CDC puede ofrecer consultas gratuitas o una precalificación sin obligación ni tarifa. Una carta de precalificación puede darle una ventaja a la hora de comprar un edificio.
¿Eres elegible?
Como se mencionó, la mayoría de las empresas con fines de lucro en los EE. UU. Son elegibles para el Programa de Préstamos 504. Hay 270 CDC en todo el país: busque los mejores CDC en su comunidad y comuníquese con ellos para ver si es elegible para el Programa de Préstamos 504. TMC Financing es el CDC número uno en California y Nevada y estaría encantado de proporcionar una consulta gratuita y precalificación a los propietarios de pequeñas empresas interesadas. Durante los últimos 38 años, TMC ha proporcionado más de $9 mil millones en financiamiento para más de 5,000 empresas. Si desea obtener más información sobre el préstamo 504, comuníquese hoy mismo con un experto en préstamos TMC 504.