Al elegir un préstamo comercial, siempre verifique si incluye un pago global. Este gran pago al final del plazo de su préstamo podría significar que tendrá que pagar una suma muy grande de su bolsillo o refinanciar su préstamo. El préstamo 504 de la Small Business Administration (SBA) no tiene pago global y también puede proporcionar refinanciamiento para préstamos calificados con pagos globales.
¿Qué son los pagos globales?
Cuando obtiene un préstamo convencional, negocia una serie de condiciones, incluida la periodo de amortización y el término de su préstamo. El período de amortización es el tiempo que se tarda en devolver el capital y los intereses de su préstamo a la tasa que haya acordado. El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo que estará haciendo estos pagos.
Cuando el período de amortización y el plazo son iguales, no hay pago global. Un préstamo de este tipo se denomina "totalmente amortizado". Paga la misma cantidad cada período hasta el final del préstamo. Si el préstamo no está totalmente amortizado, es posible que tenga un período de amortización de 20 años y un plazo de 5 años. Al final de esos cinco años, tendrá un pago global adeudado que equivale a 15 años de pagos reunidos en uno.
Los pagos globales se han una piedra angular del sistema hipotecario por mucho tiempo. Históricamente, y algunas veces hoy, los intereses se pagan durante el plazo del préstamo y el principal se reembolsa como un único pago global. Ese financiamiento podría tener un estructura similar a esta:
| Monto del préstamo | $1,000,000 |
| Tasa de préstamo | 5% |
| Periodo de amortización | 20 años |
| Plazo del préstamo | 4 años |
| Pagos mensuales | $6,599.56 |
| Pago global después del cuarto año | $877,620.15 |
Un préstamo con un pago global a menudo tendrá una tasa de interés más baja que las opciones totalmente amortizadas, y hay situaciones en las que el pago global es ventajoso para el prestatario. Si está seguro de que tendrá los fondos para realizar el pago global en el momento necesario, el préstamo puede brindar acceso a capital a bajo costo. Cuando la inflación es alta, el pago global valdrá menos que cuando solicitó el préstamo.
Sin embargo, existe un riesgo involucrado en un préstamo con un pago global. Muchos pagos globales que venceron en 2008 fueron mayores que el valor de la propiedad hipotecada. Los prestatarios que no pudieron realizar el pago global tampoco pudieron refinanciarlo, ya que la propiedad ya no podía servir como garantía adecuada.
Por lo general, los prestatarios planean con anticipación refinanciar su préstamo antes de que venza el pago global. Esto significa comenzar desde arriba: buscar un nuevo préstamo con nuevas condiciones y posiblemente otro pago global. El préstamo 504 de la SBA es una forma de refinanciar su préstamo sin agregar otro pago global.
Refinanciamiento con un préstamo 504 de la SBA
El Programa de refinanciamiento de la SBA se creó para ayudar a aliviar las cargas financieras de los propietarios de pequeñas empresas y permite refinanciar préstamos convencionales en mejores condiciones. Puede evitar, o al menos reducir drásticamente, un pago global al refinanciamiento con un préstamo 504 de la SBA, que siempre está totalmente amortizado.
Un préstamo 504 se puede utilizar para refinanciar:
- la compra de terrenos o edificios
- la construcción de edificios
- la compra de equipos con una vida útil de diez años o más
- la mejora, mejora o renovación de edificios
El préstamo debe tener al menos dos años y no puede usar un préstamo 504 para refinanciar préstamos que ya tienen una garantía del gobierno, como los préstamos de la SBA o del USDA.
Puede refinanciar hasta 90% del valor actual de una propiedad elegible, o 85% si el refinanciamiento incluye efectivo para gastos comerciales elegibles (salarios, alquiler, servicios públicos, inventario, etc.)
El préstamo de refinanciamiento 504 tiene tres partes:
- El primero es un préstamo de un prestamista convencional por al menos 50% del monto total. Usted y ese prestamista determinan el monto y las condiciones de ese préstamo, que se convierte en su primera hipoteca.
- Su CDC facilita un préstamo de la SBA por separado de 40% del total, hasta $5 millones, a una tasa fija por debajo del mercado. Esta será su segunda hipoteca.
- Usted, el prestatario, contribuye al menos con un capital social de 10% al préstamo como pago inicial. Por lo general, la equidad en la propiedad refinanciada cubre este requisito.
Vale la pena señalar nuevamente que el préstamo 504 nunca tiene un pago global. Si está buscando un préstamo comercial y quiere evitar tener que refinanciarlo en el futuro, comenzar con un préstamo 504 es una estrategia eficaz.
Puede obtener más información sobre cómo obtener un préstamo 504 o cómo utilizar el préstamo 504 para refinanciar su hipoteca actual de uno de Financiamiento TMC504 expertos en préstamos. TMC es un prestamista certificado Premier de la SBA y un proveedor de préstamos de gran volumen. Con más de 35 años de experiencia, TMC puede ayudarlo a encontrar el mejor financiamiento para usted y guiarlo a través del proceso de préstamo 504. Póngase en contacto con TMC Financing hoy.
- Uso del programa de energía verde de la SBA para aumentar el financiamiento comercial - abril 18, 2023
- ¿Qué es una empresa de desarrollo certificada? - mayo 12, 2022
- Convierta la equidad atrapada en bienes raíces en efectivo con el programa 504 de la SBA - 23 de abril de 2020